年轻人为什么应该回到北上广


为什么年轻人应该回到北上光

2019

在这段时间里,我研究了个人信用贷款的利率,发现了一个“惊人的事实”:不同城市之间的贷款利率没有显着差异。

第一线城市A和西部第二线城市B之间,相同的期限和还款方法,并且贷款人的资格相似,A城市的年化利率约为6.1%,而B城市为在6.6%。浮动。

0.5个百分点的差距不是小数。例如,抵押,您有一笔300万元的贷款,期限为30年,按等额本金和利息还款,然后按年化利率6.1%,最终还款额为654万元(利息3.54)万元),每月供应量为元。但是,如果利率为6.6%,则最终还款额为689万元人民币(利息390万元人民币),每月还款额为元人民币。月供减少1000元,总利息减少30万元以上。

差距不大,但是节省的三十万元以上也是真钱。没有?不久前,另一个朋友告诉我,西部一个省会城市的个人信用贷款利率甚至比A城市高1个百分点。

但是,与抵押贷款不同,个人信贷通常是非常短期的,其中很多都在三年甚至一年内,因此最终的利息负担差距是可以容忍的。

但是,不同城市之间个人信贷利率的差异也使我们看到了一个事实。即使在中国金融市场高度统一的国家中,不同城市之间的利率也存在梯度。城市越发达,利率越低。如果您不相信,可以进行调查。

为什么会这样?原因并不复杂。人才和资本是最重要的两个“生产要素”,但它们在国内市场的流动效率却有所不同。资金是最容易转移的,而且一直存在从欠发达地区转移到发达地区的趋势。

例如,中西部吸收的银行存款更有可能流向东部沿海地区,尤其是一线城市。由于中西部许多地方缺乏足够的高质量资本需求者(包括企业和个人),因此,如果大举借钱,风险将非常高。此外,由于某些政策因素,高风险并不一定意味着高利率。因此,资金将因“避风港”而流出该国。

在一线城市,由于市场化程度较高,信用体系更加完善,企业质量较高,个人贷方的信誉也较好,因此资金将继续流入,在此处寻找更多匹配的风险和收益。优质的客户。结果,一线城市已经成为首都的聚集地。

但是,人员流动比资金流动更加困难。首先,您必须在一线城市找到工作。其次,即使您能找到工作,您的社会保障也无法从中西部转移到一线城市。因为中国的社会保障仍然是“省级统筹”,面临着地区分工难以转移的事实。因此,人们跨省的流动成本较高,流动效率将下降。

因此,资金的流动是容易的,人们流动的比较困难的对比很容易导致有趣的结果:一线城市的人均资本将大大高于其他地区。而且,这种情况可能会继续增加。

因此,在这种情况下,基于简单的资本供求关系,一线城市的资本供给价格(利率)比其他地区更容易理解。这是市场角色的结果。

利率低,只是一方面。一线城市的贷款可用性也更高,因为金融机构更加集中并且它们之间的竞争更加激烈。作为优质贷方,您的议价能力会更强。实际上,如果仔细看,您会发现中国的一线城市有些夸张:街道上的银行网点密度可能是理发店密度的几倍!

中国上海南京路工商银行

企业家愿意去大城市,在一线城市创业。他们会说这里有很多机会。但这只是一方面。

您还必须知道,这里存在一个更为公正的“利率环境”。利息是公司损益表上的成本项目,会侵蚀股东的回报。对于个人来说,兴趣也是许多人无法承受的负担。

因此,您应该去一个更公正的地方。没有?

作者|丹保罗(South Paul),Southwind Window副主编

布局| STAN

Southwind窗口新媒体制作

在这段时间里,我研究了个人信用贷款的利率,发现了一个“惊人的事实”:不同城市之间的贷款利率没有显着差异。

第一线城市A和西部第二线城市B之间,相同的期限和还款方法,并且贷款人的资格相似,A城市的年化利率约为6.1%,而B城市为在6.6%。浮动。

0.5个百分点的差距不是小数。例如,抵押,您有一笔300万元的贷款,期限为30年,按等额本金和利息还款,然后按年化利率6.1%,最终还款额为654万元(利息3.54)万元),每月供应量为元。但是,如果利率为6.6%,则最终还款额为689万元人民币(利息390万元人民币),每月还款额为元人民币。月供减少1000元,总利息减少30万元以上。

差距不大,但是节省的三十万元以上也是真钱。没有?不久前,另一个朋友告诉我,西部一个省会城市的个人信用贷款利率甚至比A城市高1个百分点。

但是,与抵押贷款不同,个人信贷通常是非常短期的,其中很多都在三年甚至一年内,因此最终的利息负担差距是可以容忍的。

但是,不同城市之间个人信贷利率的差异也使我们看到了一个事实。即使在中国金融市场高度统一的国家中,不同城市之间的利率也存在梯度。城市越发达,利率越低。如果您不相信,可以进行调查。

为什么会这样?原因并不复杂。人才和资本是最重要的两个“生产要素”,但它们在国内市场的流动效率却有所不同。资金是最容易转移的,而且一直存在从欠发达地区转移到发达地区的趋势。

例如,中西部吸收的银行存款更有可能流向东部沿海地区,尤其是一线城市。由于中西部许多地方缺乏足够的高质量资本需求者(包括企业和个人),因此,如果大举借钱,风险将非常高。此外,由于某些政策因素,高风险并不一定意味着高利率。因此,资金将因“避风港”而流出该国。

在一线城市,由于市场化程度较高,信用体系更加完善,企业质量较高,个人贷方的信誉也较好,因此资金将继续流入,在此处寻找更多匹配的风险和收益。优质的客户。结果,一线城市已经成为首都的聚集地。

但是,人员流动比资金流动更加困难。首先,您必须在一线城市找到工作。其次,即使您能找到工作,您的社会保障也无法从中西部转移到一线城市。因为中国的社会保障仍然是“省级统筹”,面临着地区分工难以转移的事实。因此,人们跨省的流动成本较高,流动效率将下降。

因此,资金的流动是容易的,人们流动的比较困难的对比很容易导致有趣的结果:一线城市的人均资本将大大高于其他地区。而且,这种情况可能会继续增加。

因此,在这种情况下,基于简单的资本供求关系,一线城市的资本供给价格(利率)比其他地区更容易理解。这是市场角色的结果。

利率低,只是一方面。一线城市的贷款可用性也更高,因为金融机构更加集中并且它们之间的竞争更加激烈。作为优质贷方,您的议价能力会更强。实际上,如果仔细看,您会发现中国的一线城市有些夸张:街道上的银行网点密度可能是理发店密度的几倍!

中国上海南京路工商银行

企业家愿意去大城市,在一线城市创业。他们会说这里有很多机会。但这只是一方面。

您还必须知道,这里存在一个更为公正的“利率环境”。利息是公司损益表上的成本项目,会侵蚀股东的回报。对于个人来说,兴趣也是许多人无法承受的负担。

因此,您应该去一个更公正的地方。没有?

作者|南风之窗副主编,丹保罗

布局| STAN

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